Dobanzile pe baza de ROBOR (2)
Dupa modificarile de la sfarsitul anului 2008 cand ordonanta de urgenta pentru protectia consumatorului a inceput sa produca efecte bancile au fost obligate sa se alinieze la noile prevederi. Bancile, in majoritatea lor, au decis sa stabileasca dobanzile la credite avand ca referinta indicatorii ROBOR sau Euribor. Redam in cele ce urmeaza maniera de lucru la cateva banci din piata financiara romaneasca.
Preseditele CEC Bank, Radu Gratian Ghetea, a declarat pentru MEDIAFAX ca institutia utilizeaza o metoda de calcul prin care dobanda nu poate depasi ROBOR plus 5 puncte procentuale.
Totusi, el a precizat ca in prezent dobanzile bancii sunt de sub 12%. Astfel, CEC isi lasa o marja de manevra destul de mare pentru majorari ulterioare ale dobanzilor, in conditiile in care ratele medii ROBOR (3 si 6 luni) au fost la finele anului trecut de aproximativ 15%.
Si BCR foloseste pentru calculul dobanzilor la creditele in lei ROBOR la sase luni, plus o marja, astfel incat rata ajunge la imprumuturile ipotecare in moneda nationala la 17,96%.
Pentru imprumuturile in euro, BCR utilizeaza, ca formula de calcul a dobanzii variabile, rata Euribor la 6 luni (rata solicitata intre principalele banci din zona euro la depozitele pe piata interbancara), de aproximativ 3%, plus marja bancii, astfel ca ratele ajung la 9,47% la creditul ipotecar.
De asemenea, BRD isi raporteaza dobanzile variabile tot la ROBOR la 3 luni, pentru lei, si la Euribor la 3 luni, pentru euro, astfel ca pentru fiecare client actualizarea are loc de patru ori pe an. Oficialii bancii nu au oferit exemple privind marjele utilizate la calculul ratei finale.
Si UniCredit si-a modificat modul de stabilire a dobanzilor, utilizand urmatoarea formula: Euribor/ROBOR/LIBOR la sase luni, la care se adauga CDS (costul riscului de tara, aplicat doar la creditele in valuta) mediu pe ultimele trei luni, efectul MRR corelat (costul care rezulta din aplicarea mecanismului rezervelor minime obligatorii) si marja bancii, care se ridica la 0,5 puncte procentuale, potrivit unei informari transmise MEDIAFAX de banca.
„Lunar, UniCredit va posta pe site evolutia CDS si MRR pentru informarea clientilor, desi ele vor fi modificabile doar in datele de 30 iunie si 31 decembrie ale anului”, potrivit reprezentantilor bancii.
De exemplu, pentru un credit imobiliar in euro rata dobanzii va fi Euribor la sase luni (3,04%), la care se aduna CDS (5,8%), MRR corelata (4,08%) si marja (0,5%). Dobanda anuala efectiva este de 14,88%, calculata pentru un credit de 50.000 de euro, acordat pe o perioada de 30 ani. UniCredit va mai adauga un comision de acordare de 2,3%, platibil o singura data.
Pentru lei si dolari, rata dobanzii de baza se ridica la 24,33% pe an, respectiv 13,19% pe an.
ING utilizeaza, de asemenea, o formula in care include mai multi factori. Astfel, banca utilizeaza diversi indicatori, de exemplu ROBOR la trei lui pentru creditul ING Personal si Euribor la 12 luni pentru creditele ipotecare in euro.
Formula contractuala a dobanzii face referire la media indicatorului corespunzator tipului de credit, in ultima luna calendaristica incheiata, la care adauga costul rezervei si urmatoarele parti fixe, stabilite in contract: costul de lichiditate si marja.
Raiffeisen Bank va lasa in continuare clientilor optiunea de a alege intre dobanda fixa pe durata creditului si cea variabila. Ratele vor fi exprimate in functie de indicatorii ROBOR pentru leu respectiv Euribor pentru euro.
„In cazul creditelor in lei, peste valoarea medie a ROBOR se adauga o marja a bancii. Pentru creditele in euro, la valoarea medie a EURIBOR se adauga costul anual al riscului de tara si o marja a bancii. E important de mentionat ca din marja bancii sunt suportate celelate costuri ale finantarii, in special costul rezervei minime obligatorii”, a declarat Radu Topliceanu, directorul Diviziei Credite Persoane Fizice din Raiffeisen Bank.
Pe de alta parte, presedintele Bancpost, Mihai Bogza, spune ca banca nu acorda credite cu dobanda variabila pentru populatie pana cand ANPC nu va raspunde solicitarilor de clarificare transmise de Asociatia Romana a Bancilor, intrucat exista o serie de neclaritati in prevederile noii legi.
„Nu vrem sa ne expunem acordand credite care apoi sa fie contestate si, probabil, vom acorda pentru moment doar credite cu dobanda fixa”, a precizat Bogza.
Reprezentantii Banca Transilvania au afirmat ca pentru moment nu pot furniza informatii privind indicatorul de referinta pe care il vor utiliza pentru creditele in lei cu dobanda variabila.
Piraues Bank si Intesa Sanpaolo Bank sunt doua institutii care nu au modificat mecanismul de calcul al dobanzilor la creditele cu rate variabile, aratand ca si inainte de noile reglementari legau costul creditelor de indicatorii ROBOR si Euribor.
Piraeus Bank calculeaza dobanda la imprumuturi prin adaugarea marjei bancii la Euribor sau ROBOR la trei luni.
Intesa Sanpaolo Bank actualizeaza lunar dobanzile, pe care le stabileste in functie de ROBOR sau Euribor la o luna, calculate in penultima zi lucratoare a lunii precedente.
Banca nu acorda credite in euro, iar la imprumuturile in lei utilizeaza ca mod de calcul al dobanzii rata ROBOR plus, in medie, sase-sapte puncte procentuale.
Alpha Bank a anuntat, luni, ca va stabili dobanda pentru creditele in lei in functie de rata de referinta a BNR , in timp ce la imprumuturile in euro va utiliza in continuare ca rata de baza Euribor la sase luni.
Pentru creditele de investitii imobiliare Alpha Housing in lei, institutia va practica o dobanda rezultata din rata de referinta BNR, de 10,25% in prezent, la care adauga o marja fixa de 7,25 puncte procentuale. Prin urmare, dobanda bancii a scazut de la 19,5% in decembrie la 17,5%.
Pentru creditele in euro mecanismul de calculare a dobanzii va fi in continuare cotatia Euribor, la care banca aduaga in prezent o marja fixa de 5,5 puncte procentuale, fata de un nivel de 4,5 puncte in decembrie. Astfel, dobanda perceputa de banca este in prezent de 8,537%.
