Prima Casa – lei sau in euro? Ce varianta de credit alegem?
La finalul anului trecut cea mai mare banca din Romania a renuntat la creditele in valuta, singura varianta disponibila fiind cea a imprumutului in lei, modificare valabila si pentru creditele Prima Casa.
Tot la finalul anului trecut, ING Bank a anuntat ca renunta sa mai ofere romanilor posibilitatea de a accesa credite in valuta, oferta fiind directionata catre imprumuturi in moneda nationala.
Confruntate cu lipsa finantarilor ieftine in valuta din partea bancilor mama, care au permis dezvoltarea creditarii intr-un ritm accelerat pana in 2008, bancherii incearca sa orienteze clientii catre creditele in moneda nationala.
Marja mai mica la credite Prima Casa in lei
In cazul creditului Prima Casa, cel mai accesat tip de imprumut pentru achizitia unei locuinte, diferentele dintre varianta in lei si cea in euro sunt date de dobanda platita de clienti. Daca in cazul marjei fixe de dobanda aplicata de banca, avantajul este de partea imprumutului in lei, 2.5% fata de 4% la euro, dobanda totala care cuprinde si indicele Robor sau Euribor la 3 luni, este mult mai mica la euro.
Dobanda mult mai mica pentru euro este data de valoarea indicelui Euribor la 3 luni, care in cursul anului trecut a coborat la cele mai mici valori istorice, sub pragul de 0.20%, in timp ce Robor la 3 luni a trecut de 6 procente. Astfel, diferenta de 1.5% dintre cele doua marje este depasita de cele 6 procente diferenta dintre indici.
Dobanda DAE la lei dubla fata de varianta in euro
Pentru un credit Prima Casa in euro cu o valoare de 57.000 euro accesat pe o perioada de 30 de ani, dobanda este de 4.19%, iar dobanda DAE pleaca de la 4.50%. Cu o rata lunara de 276 euro pe luna, pe parcursul celor 30 de ani vom plati bancii 101.975 euro, aproape dublu fata de suma imprumutata.
In cazul in care locuinta are valoarea de 60.000 euro, cu avans de 5%, avem nevoie de un imprumut in valoare de 247.000 lei cu o dobanda DAE de la 8.5%. Rata lunara este de 1800 lei, iar suma de rambursat bancii ajunge la 660.800 lei.
Daca alegem un credit in lei, scapam de grija cursului de schimb valutar, in schimb costurile imprumutului sunt mult mai ridicate. In plus, si veniturile necesare pentru accesarea unui credit in lei sunt mai mari.
Venit mai mare pentru creditul in lei
Venitul net pentru a accesa creditul in euro este de minim 2500 lei, pentru un grad de indatorare de 50%, in timp ce pentru a accesa imprumutul in lei, venitul net ar trebui sa fie de cel putin 3800 lei. In aceste conditii, pentru a obtine un credit cu o valoare mai mare, euro bate in continuare moneda nationala.
Chiar daca bancile incearca sa ne convinga sa apelam la credite in lei, diferenta de costuri dintre ele explica tendinta romanilor de a se imprumuta in continuare in euro. Cei care aleg un credit in euro platesc mai putin cu peste 50.000 euro, pe toata durata imprumutului, fata de cei care au ales varianta in lei.
Nu trebuie sa uitam insa ca valoarea Euribor, care acum se afla ma valori minime de unde nu prea mai are unde sa scada, ar putea sa creasca in viitor, si astfel diferenta de dobanda dintre cele variante sa fie mult mai mica.
