BM – falimentul personal nu este un pericol pentru banci

Banca Mondiala atrage atentia intr-un raport special ca legea falimentului personal nu genereaza pierderi reale pentru banci, ci doar le forteaza sa accepte realitatea: clientul respectiv nu are de unde sa mai achite ratele!  In numele “disciplinei creditului”, ministrii finantelor din ultimii 4 ani, alaturi de guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, semneaza scrisori de intentie catre FMI prin care se angajeaza sa blocheze initiativele legislative cu privire la falimentul personal.

Urmatorul acord cu FMI are inclus acelasi angajament. Incapatanea cu care acest angajament se mentine de ani buni nu fost justificata prin niciun studiu de impact.

Pe de alta parte, institutiiile financiare internationale nu au nicio problema cu introducerea falimentului personal. Conso.ro a aratat cum FMI recomanda aplicarea acestei legi in toata Europa. La sfarsitul lui 2012, Banca Mondiala a publicat un amplu studiu cu privire la falimentul personal, unde analizeaza implicatiile acestei proceduri pentru toate partile implicate. Mai mult, acest studiu demonteaza toate “miturile” lansate de industria bancara din Romania in ultimii ani  cu privire la falimentul personal.

 

Falimentul personal nu fura banii bancilor!

Principala teama a bancherilor este ca atunci va aparea falimentul personal, clientii nu isi vor mai achita datoriile, iar bancile vor suporta pierderi. Ideea este falsa! Raportul Bancii Mondiale precizeaza ca regimul insolventei doar ii opreste pe bancheri sa colecteze ceea ce ei isi imagineaza ca pot obtine de la datornic. In realitate, “nu priveaza creditorii de nicio resursa reala, ci doar ii forteaza sa accepte realitatea si sa opreasca procedura ineficienta de obtinere a unor randamente himerice”. Problema reala a insolventei nu consta in inabilitatea clientului de a plati ratele, ci din cauza faptul ca bancile nu recunosc aceasta situatie si continua intr-un mod inutil si distructiv acest proces.

 

Falimentul personal nu inseamna populism!

O alta ideea falsa este asocierea falimentului personal cu masuri populiste. Studiul Bancii Mondiale sustine tocmai contrariul. Programele sociale sunt cele care redistribuie veniturile in societate, pentru a asigura un standard de trai minim. Falimentul personal se aseamana insa mai putin cu aceste programe sociale si mai mult cu asigurarile sociale. Ele ofera protectie in cazul in care apare o tragedie financiara. Falimentul personal functioneaza cel mai bine pentru persoanele care sunt capabile sa produca suficient venit pentru familiilor lor, dar o datorie majora le blocheaza orice sansa de redresare financiara. “Scopul este incetarea procedurilor contraproductive de recuperare a creantelor, nu sa beneficieze de ajutoare financiare sau de alt fel”, arata raportul Bancii Mondiale.

 

Nu toata lumea va putea scapa de datorii!

Falimentul personal nu reprezinta o solutie la care orice client poate sa apeleze, atunci cand are chef. “Majoritatea datornicilor sunt capabili sa isi gestioneze creditele, chiar daca se confrunta ocazional cu dificultati, astfel ca doar un numar limitat de datornici este de asteptat sa beneficieze de stergerea datoriilor”, semnaleaza raportul Bancii Mondiale. Prin urmare, nu exista niciun motiv real pentru banci sa se teama ca populatia nu isi va mai plati ratele, daca va exista aceasta optiune.