BNR si creditele pentru populatie
Noul regulament privind limitarea riscului de credit la imprumuturile acordate populatiei, aprobat marti, 19 august, de BNR, a fost publicat vineri in Monitorul Oficial, iar institutiile de credit vor fi obligate sa transmita noile norme la avizare in termen de 45 de zile sau 30 de zile.
Institutiile de credit si institutiile financiare nebancare cu norme proprii de creditare avizate de BNR vor putea depune noile norme interne pana in data de 6 octombrie, in timp ce bancile si societatile nebancare vor intocmi normele in cel mult o luna.
Potrivit noului regulament, bancile vor calcula gradul de indatorare la creditele acordate populatiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc, in anul anterior, si nu doar in functie de adeverinta de salariu sau alte documente, precum in prezent.
Prin exceptie, regulamentul permite sa fie luate in calcul venituri ce depasesc nivelul stabilit daca se obtin documente justificative privind caracterul de continuitate al acestora. Documentele trebuie sa dovedeasca modificarile intervenite in situatia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea incadarii in functie, schimbarea locului de munca, sau modificarui cu impact semnificativ asupra cresterii volumului afacerilor persoanalor care obtin venituri din activitati independente.
„La acordarea creditului, imprumutatorii trebuie sa se asigure ca pe intreaga perioada de acordare a creditului gradul total de indatorare a solicitantului se incadreaza in nivelul maxim admis aplicabil acestuia”, se precizeaza in regulament.
De asemenea, fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare se face diferentiat pe categorii de clientela, pe destinatia creditului (credit de consum sau ipotecar), pe tipul creditului (defalcat in functie de moneda de exprimare, sau de indexare), de tipul de dobanda, respectiv fixa sau variabila si comportamentul clientului in legatura cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garantiei.
La determinarea gradului de indatorare vor fi luate in considerare riscul valutar, riscul de rata a dobanzii, precum si posibilitatea de majorare a costului creditului provenind din comisioane si alte cheltuieli din administrare prevazute in contract.
La calculul gradului maxim de indatorare se vor utiliza datele din ultimele 18 luni privind cel mult cea mai mare majorare a ratei dobanzii, conform statisticii BNR privind ratele medii ale dobanzii practicate de institutiile de credit la cerditle noi acordate gospodariilor populatiei si cel mult nivelul cel mai ridicat al aprecierii fata de moneda nationala a cursului de schimb a monedei in care se acorda creditul. Bancile trebuie sa aiba in vedere si cea mai mare crestere a nivelului comisioanelor si celorlalte cheltuieli din aceeasi perioada de un an si jumatate in urma.
Pana la avizarea noilor norme, bancile care nu detin norme proprii de creditare avizate de banca centrala vor aplica un grad maxim de indatorare de 35% din veniturile clientului, comparativ cu 40% pana in prezent.
