Ce ar trebui să știe deținătorii de polițe RCA și nu știu

Activez și în domeniul asigurătorilor de 15 ani. Dar despre asta am mai vorbit. Ideea este că am ceva experiență, adică nu vorbesc după ureche, iar când ceva mă depășește întreb, sap, cer informații de la cei în măsură să mi le ofere.

Am avut foarte mulți clienți care fie și-au vândut fie și-au radiat vechea mașină și mai apoi și-au luat alta. Unii dintre aceștia aveau la firmele de asigurări istoric cu daune la activ, motiv pentru care polița RCA era mai scumpă pentru ei, alții erau înregistrați cu reduceri substanțiale pe motiv că nu au avut daune niciodată.

Când nu ai avut daune înseamnă că ești înregistrat, tehnic vorbind, cu o clasă sau mai multe numite bonusuri-malus. Mai jos o să explic mai pe larg ce înseamnă clasa bonus-malus, ca să înțeleagă toată lumea.

Dar mai întâi să ne ocupăm de o chestiune foarte importantă pe care foarte mulți deținători de polițe RCA nu o cunosc. Știu, o să-mi pun în cap firmele de asigurări, dar asta e, țin cu clienții, pentru că și eu la rândul meu sunt deținător de poliță RCA. Pentru că nu pot să circul cu mașina fără asigurare de răspundere civilă față de terți, amenda se ridică undeva la 1000 de lei, iar polițistul care te prinde fără asigurare are dreptul să-ți ia cheile și numerele de înmatriculare ale mașinii.

Despre ce vorbim aici? Să zicem că ai o mașină în proprietate. Ți-ai cumpărat-o acum 7 ani, iar de atunci și până la acest moment nu ai avut nici un accident, adică nu ești înregistrat cu daune, adică ai fost cuminte, atent și nu ai fost nevoit să folosești polița RCA. De la an la an firma de asigurări te-a recompensat cu un bonus, adică ți-a oferit o reducere numită, în termeni specifici, bonus-malus. Te-ai bucurat de fiecare dată, pentru că nu cred că vrei să plătești asigurarea cea mai scumpă de pe piață, mai ales că este vorba de un RCA, asigurare care, practic, o faci pentru ceilalți participanți la trafic.

Merg mai departe și presupun că după șapte ani te-ai decis să-ți vinzi mașina și să-ți iei alta. Foarte bine, așa fac oamenii înțelepți, nu țin de-o mașină până cad tablele de pe ea. La firma de asigurări, așa cum spuneam, ești înregistrat cu un bonus-malus 7, asta înseamnă că ai primit 7 reduceri timp de 7 ani. Este un istoric bun, prin urmare, la următoarele RCA-uri ai vrea să primești bonus 8, bonus 9 etc. Adică ai prefera să-ți păstrezi istoricul și să pornești cu asigurarea RCA pentru noua mașină cu bonusuri-malus care vin ca o completare la ce a existat până acum.

Perfect, îți cumperi noua mașină și te duci la brokerul tău preferat și îi spui că ai nevoie de asigurare RCA. Agentul bagă datele noii mașini în sistem și îți expune lista cu tarife de la toate firmele de asigurări cu care colaborează brokerul respectiv. Întrebi: bănuiesc că am primit bonus-malus 8, pentru că sunt în al optulea an în care nu am avut accidente?

Nema bonus, zice agentul, istoricul vechi a fost resetat și acum porniți iarăși de la 0. Poftim, zici, puțin iritat? Ce nu știi nici tu și nici agentul, adică unii agenți, este că există o normă legală, oficială, dată chiar de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF), organ de stat care controlează, monitorizează și reglementează și activitatea asiguratorilor din România, în care stă scris negru pe alb că ”În cazul înstrăinării/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobândit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior.” Nu ai știut asta, dar ție ți s-ar părea normal să-ți păstrezi vechiul istoric pe motiv că ai fost cuminte și că mașina pentru care se încheie o poliță RCA este condusă de un șofer, adică de tine, că singură nu prea are cum să meargă pentru că tu nu ți-ai luat o mașină de jucărie, adică teleghidată.

Agentul nu știe de această normă, fie pentru că nu l-a interesat, fie pentru că îi convine foarte tare că tu nu mai ai reduceri atât de mari pentru că astfel și el își ia un comision mai mare. Suni la o firmă de asigurări și întrebi: de ce mi s-a resetat istoricul? Vreau să merg mai departe cu clasa bonus-malus la care am rămas după ce mi-am vândut vechea mașină. Nu se poate, zice reprezentatul firmei de asigurări. Bun, zici, și suni la altă firmă. Același răspuns. Te încăpățânezi și suni și la celelalte firme de asigurări existente pe piața românească. Răspunsul rămâne același.

Te resemnezi și îți faci asigurarea RCA cu clasa bonus-malus zero, că ce-o să faci, doar nu te apuci să umbli fără RCA. Și viața merge înainte. Brokerul a luat comision mai mare, firma de asigurări a câștigat mai mulți bani, tu ai luat o muie scurtă și ai și plătit pentru asta.

Azi m-am decis să sun la ASF și să întreb dacă se cunoaște faptul că firmele de asigurări nu respectă legea și că astfel încalcă drepturile consumatorilor, adică ale clienților de polițe RCA. Din discuția avută cu cei de la ASF am înțeles că se știe de această problemă, atâta doar că nu se poate face nimic dacă cei care cumpără polițe RCA nu depun o petiție, o sesizare, o reclamație, un ceva de care să se poată lega această autoritate înființată special pentru supravegherea domeniului financiar din România.

Să mergem mai departe. Există clienți, așa cum spuneam mai sus, care au avut daune pe vechea mașină, motiv pentru care aceștia nu au beneficiat de bonusuri, ci de creșteri suplimentare la tariful de bază și care, în momentul în care își vând mașina și mai apoi achiziționează o alta pornesc tot de la zero. Cine-i în avantaj? Cel care nu a avut daune și pleacă iarăși de la zero sau cel care a avut daune și pleacă și el tot de la un mare zero?

Prevederea legală de care am pomenit mai sus apare în Norma nr. 23/2014 privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, act emis de ASF, reglementare aflată în vigoare de la data de 01.01.2015. Norma respectivă poate fi descărcată de aici.

Și ca să știe și deținătorii de polițe RCA la ce reduceri sau suplimentări de tarife se pot aștepta atunci când au sau nu accidente în trafic, voi publica aici un tabel cu coeficienţii aferenţi claselor de bonus-malus, date extrase dintr-o anexă atașată la Norma 23/2014.

”M” înseamnă suplimentare de tarif pentru cazurile în care înregistrezi accidente și utilizezi polița RCA.
Când faci prima poliță de asigurare se pornește de la B0, moment în care plătești tariful de bază fără discounturi sau suplimentări.
În prima coloană se află Clasa Bonus Malus, în a doua coloană regăsim coeficientul aplicat asupra primei de asigurare în procente – %

B14 – 50

B13 – 53

B12 – 56

B11 – 59

B10 – 62

B9 – 65

B8 – 68

B7 – 71

B6 – 74

B5 – 78

B4 – 82

B3 – 86

B2 – 90

B1 – 95

B0 – 100 – momentul zero

M1 – 105

M2 – 110

M3 – 120

M4 – 130

M5 – 145

M6 – 160

M7 – 180

M8 – 200

Care este modul de aplicare al sistemului bonus-malus în funcţie de numărul de daune? Păi hai să simplificăm. Te afli la momentul zero, adică tocmai ți-ai cumpărat o mașină și ai plătit prima poliță RCA. Tariful achitat este cel de bază, 300 de lei pe an – să zicem. După trei luni lovești cu mașina pe cineva și firma de asigurări este nevoită să plătească despăgubiri. La anul, când te vei duce să plătești a doua poliță RCA, vei constata că toți asiguratorii te-au băgat în clasa M4, adică vei plăti în plus față de tariful de bază un procent de 30%. Trece vremea și tu înregistrezi a doua daună, nu te potolești, caz în care procentul adăugat la tariful de bază va crește până la 80 la sută, pentru că te vei afla în clasa M7. Un tabel complet cu modul de aplicare al sistemului bonus-malus poți descărca de aici.

În sfârșit, mai trebuie spus că, potrivit aceluiași act normativ, ”în situaţia în care un asigurat deţine mai multe vehicule sistemul bonus-malus se aplică distinct pentru fiecare vehicul în parte.”

În concluzie, ori nu-ți mai vinzi/radiezi mașina și o exploatezi până cade și vopseaua de pe ea, ori te duci la asigurator și-i dai cu Norma 23 în cap pentru a-l obliga să te lase să-ți păstrezi istoricul asigurărilor dacă îți cumperi o mașină nouă și-o vinzi pe cea veche. Iar ca să-ți păstrezi istoricul ai nevoie de următoarele documente: copie după radierea vechii mașini (prin urmare vinde-ți mașina cu obligația ca noul proprietar să-și înmatriculeze autoturismul pe numele său), copie după ultima asigurare a vechii mașini, copie după actul de identitate, copie după contractul de vânzare-cumpărare a noii mașini.

Iar dacă nici un asigurator nu vrea să te lase să-ți păstrezi istoricul asigurărilor de pe vechea mașină nu ezita să te adresezi ASF. Că dacă nimeni nu face nimic, unii fac numai ce vor și noi o luăm toți prin guriță.