Romanii continua sa fuga de credite (2)
Gradul de indatorare a populatiei este stabilit dupa veniturile declarate la Fisc
Bancile vor calcula gradul de indatorare la creditele acordate populatiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc, in anul anterior, si nu doar in functie de adeverinta de salariu sau alte documente, precum in prezent.
Bancile si institutiile financiare nebancare pot lua in calcul niveluri ale veniturilor ce depasesc cu mai mult de 20% veniturile declarate fiscal in anul anterior, numai dupa obtinerea de la client a documentelor justificative care sa dovedeasca caracterul de continuitate a acestora, se arata intr-un proiect de regulament elaborat de Banca Nationala a Romaniei.
Regula nu se va aplica, insa, in cazul veniturilor exceptate de lege de la obligatia de plata a contributiilor fiscale.
De asemenea, bancile vor fi obligate sa realizeze pentru fiecare potential client analize de tip stress test pentru evaluarea capacitatii de rambursare a creditului in conditii nefavorabile, pe baza
informatiilor disponibile aferente unei perioade de minim 18 luni anterior datei evaluarii, utilizand cea mai ridicata rata a dobanzii, dupa caz, nivelul cel mai ridicat al deprecierii cursului
de schimb al monedei nationale, inclusiv in cazul creditelor indexate, si cel mai ridicat nivel al sumei comisioanelor aplicabile practicat de imprumutator in respectiva perioada.
Inainte de semnarea contractelor, persoanele fizice vor primi doua scadentare, in moneda nationala, ale sumelor totale de plata aferente creditului solicitat, respectiv unul intocmit avand in vedere conditiile de la semnarea contractului de credit si unul luand in considerare modificarile ce pot surveni prin aplicarea simularii. Clientii vor fi informati si despre evolutia gradului de indatorare pentru cele doua situatii avute in vedere.
Proiectul de regulament mai stabileste ca pentru determinarea nivelului maxim al creditului bancile trebuie sa aiba in vedere si rezultatele analizelor de tip stress test pentru conditii nefavorabile.
Bancile si institutiile financiare nebancare trebuie sa se asigure ca tertele parti utilizate in promovarea produselor de creditare aplica aceleasi proceduri pentru atragerea clientilor.
Totodata, imprumutatorii vor fi obligati sa verifice calitatea portofoliului de credite aferent clientilor atrasi de fiecare intermediar, comparativ cu cea a portofoliului de credite aferent clientilor directi.
Regulamentul va fi pus in aplicare in cel mult 45 de zile de la intrarea in vigoare, iar in pana la avizarea noilor norme pentru fiecare institutie, bancile vor aplica un grad de indatorare de cel mult 40%.
Proiectul se afla in dezbatere publica, iar banca centrala asteapta observatii si comentarii pana in data de 16 iulie.
La inceputul lunii martie a anului trecut, BNR a decis sa elimine obligativitatea avansului pentru creditele acordate populatiei, care se situa la 25% din suma imprumutata in cazul celor ipotecare si la 30% pentru creditele de consum, precum si valoarea maxima a gradului de indatorare a persoanelor fizice.
Bancile au elaborat norme proprii de creditare tinand cont de veniturile nete ale populatiei, calculate ca diferenta dintre sumele inscrise in adeverintele salariale sau alte forme de venit (contracte de colaborare, dividende, chirii) si un nivel minim de cheltuieli. Aceste norme au fost avizate de Directia Supraveghere din BNR, care a acceptat un grad maxim de indatorare de 70% din nivelul veniturilor nete.
Guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, a avertizat de mai multe ori in ultimele luni ca riscul creditarii creste o data cu viteza dezvoltarii segmentului, iar bancile, interesate sa obtina profit, subestimeaza riscul de multe ori.
La finele lunii mai, creditele acordate populatiei au urcat la 83,24 miliarde lei ( 23 miliarde euro), pe fondul unei cresteri anuale cu 130,7% a creditului in valuta, la 45,9 miliarde lei, si cu 38,6% a finantarilor in lei, la 37,35 miliarde lei.
